07.11.2025
Freepik / wirestock
Текст: Руслан Абдряев
Ладонь вместо PIN-кода: что не так с биометрией платежей
Объясняем, как тело превращается в средство оплаты и что тревожит экспертов
Биометрические технологии стремительно меняют то, как мы платим и подтверждаем свою личность. Если еще несколько лет назад оплата по отпечатку пальца казалась чем-то из будущего, то сегодня миллионы людей авторизуют транзакции взглядом, прикосновением или даже движением ладони.
Финансовые сервисы, ретейл и технологические гиганты одновременно движутся к одному: к избавлению от паролей, PIN-кодов и пластиковых карт, чтобы оплата была максимально естественной – такой же простой, как распознать знакомое лицо в толпе.
В этой статье автор Mustafinmag разобрал, какие технологии биометрической аутентификации используются сегодня в мире, а также в чем главные преимущества и риски этой новой модели.
Как это работает
Биометрические платежи подтверждают личность не через пароли или PIN-коды, а через проверку физических или поведенческих характеристик: отпечатки пальцев, лицо, голос, радужная оболочка глаза или ладонь.
Эту модель в основном используют в мобильных кошельках, камерах или терминалах при оплате, а также в банковских приложениях. Система обычно выглядит так:
- 01
Регистрация. Пользователь сканирует биометрию, система сохраняет зашифрованный шаблон, а не само изображение.
- 02
Проверка человека. Алгоритм убеждается, что перед камерой живой человек, а не фото или видео.
- 03
Сопоставление. Система сравнивает образец с шаблоном или со всей базой данных.
- 04
Авторизация. При совпадении система выдает одобрение, а в противном случае – отказ.
Виды биометрии
Freepik / Wavebreak Media
Биометрия платежей не ограничивается сканированием лица. Существует множество методов подтверждения личности человека. Некоторые из них более распространены, чем другие:
- •
Лицо – камера терминала сверяет лицо покупателя с зарегистрированным образом.
- •
Отпечатки пальцев – подобная система используется в Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, а также на биометрических банковских картах.
- •
Ладонь – инфракрасный датчик в составе сканера считывает рисунок вен на внутренней стороне ладони или поверхность кожи.
- •
Радужка глаза – такая система встречается редко, но на практике она сочетается с распознаванием лица и требует дорогое оборудование.
- •
Голос – применяется в колл-центрах для подтверждения личности.
Где уже работает
Samsung
Еще в 2020 году Amazon разработала технологию с оплатой по ладони. Система связывает биометрические данные с аккаунтом и автоматически списывает деньги с карты. Ее используют в сети физических магазинов, а с 2023 года сервис даже умеет определять возраст покупателей при покупке алкоголя.
В 2017 году Mastercard выпустила карту со встроенным сканером отпечатков пальцев, позволяющим платить без PIN-кода. Если карту украдут, воспользоваться ею все равно не получится. Похожее решения представили и в Samsung.
Mastercard
Несколько лет назад польский стартап PayEye реализовал способ оплаты через сканирование радужки глаза. При регистрации в приложении лицу и глазам пользователя присваивают биометрический маркер. Он и выступает эквивалентом бесконтактной формы оплаты с помощью телефона.
Кстати, в Китае уже несколько лет можно платить, просто улыбнувшись в терминал Alipay или WeChat Pay. А движением ладони в метро Пекина оплачивают проезд. В Индии же с октября биометрическая аутентификация по лицу и отпечаткам стала частью национальной платежной системы UPI.
Аналогичные биометрические платежные системы уже реализованы в России, Бангладеш, Японии, Турции и странах Латинской Америки.
Цифры и риски
Freepik / rawpixel.com
По прогнозам исследователей, к концу 2025 года объем мирового рынка биометрических платежей превысит $46 млрд, а количество транзакций – 2 млрд. К 2029 году цифра может вырасти почти до 67 млрд. 83% пользователей по всему миру считают такие платежи безопаснее PIN-кодов и паролей.
Переход к биометрическим платежам – это не только технологический тренд, но и сдвиг в мышлении: платежи становятся не просто перемещением денег, а интегрированной частью цифровой личности пользователя. Бизнес получит выгоду от ускорения транзакций и уменьшения числа отказов, а пользователь – удобство.
Однако это также несет риски и дополнительные расходы. Банкам необходимо больше инвестировать в искусственный интеллект, использующий распознавание лиц, анализ голоса и поведенческую биометрию, чтобы бороться с дипфейками и другими угрозами.
По мере того как ИИ становится доступнее и дешевле, мошенники получают в свое распоряжение больше инструментов. Только в США угроза со стороны злоумышленников может привести к убыткам в размере $40 млрд к 2027 году против $12,3 млрд в 2023 году.
China Daily
В отличие от номеров банковских карт, которые можно обновить после взлома, отпечатки пальцев и другая биометрическая информация остается неизменной после утечки. Злоумышленники смогут использовать подобные данные многократно, получая доступ не только к деньгам, но и к цифровой личности человека.
